Как не попасть в ловушку банка из-за собственных ошибок
Как не попасть в ловушку банка из-за собственных ошибок
Бывает так, что даже одна небольшая ошибка оборачивается для заемщика множеством серьезных проблем и появлением долгов по кредитам, в том числе и излишних. Что же говорить о грубых и серьезных ошибках. Сама проблема кредитной задолженности в настоящее время обстоит очень остро. В условиях кризиса и постоянно меняющейся ситуации никто не застрахован от потери работы, от заражения опасным заболеванием, от изменения личной финансовой ситуации.
Если пару лет назад человек имел стабильный нормальный доход, имел некоторую уверенность в завтрашнем дне, и потому сознательно взял кредит, уверенный в том, что сможет его выплатить, то в настоящее время ситуация может измениться в любой момент, и ответственный добросовестный заемщик может оказаться в списке должников с немалой суммой задолженности.
В период карантина правительство запретило банкам взыскивать задолженность по кредитам с должников, рекомендовало идти навстречу заемщикам, оформлять кредитные каникулы, проводить реструктуризацию задолженности, но уже в марте срок моратория закончится, и банки начнут активно подавать иски в суд с целью взыскания долгов.
Разберем нюансы
Банки, несмотря на мораторий по взысканию, все это время держали под контролем своих должников, регулярно проверяя и редактируя их списки. И как только закончится мораторий, долги многих граждан заметно увеличатся из-за начисления пени и штрафов, а в суды полетят исковые документы. И, как правило, первыми под удар по взысканию задолженности попадут те должники, с которых можно что-то взять, ведь из-за пандемии и кризиса тех, с кого взять уже нечего, становится все больше и больше.
И здесь есть некоторый важный нюанс. Отделы по работе с долгами в банках имеют очень высокую нагрузку из-за возросшего в течение последних 1,5 лет количества должников. Многие дела заемщиков могут попадать, так сказать, на дно общей стопки документов и оставаться там, в течение длительного времени. Ведь за всем уследить невозможно. В результате, совсем нередко бывают ситуации, когда банк начинает принимать серьезные меры по взыскания имеющейся задолженности с некоторым опозданием, о чем умалчивает. И в подобной ситуации кредиторам удается взыскивать долги лишь в том случае, если это им позволяет неосмотрительность, невнимательность или неосведомленность должников.
Важно помнить о том, что существует срок исковой давности, и касается он очень многих судебных разбирательств, в том числе и исков по кредитным долгам. Срок исковой давности устанавливается Гражданским кодексом страны – статьями 199 и 200, и составляет 3 года. И, согласно законодательству, если с даты, до которой должник должен был вернуть сумму кредита банку, прошло более трех лет, то срок исковой давности считается истекшим.
И здесь главное учесть то, что у каждого платежа, который заемщик должен внести, существует отдельный срок в 3 года. То есть, отсчет срока исковой давности начинается не с момента заключения кредитного договора и получения денег, а с даты, до которой необходимо было внести каждый просроченный платеж. Например, человек взял кредит в январе 2017 года сроком на один года. Сумма в данном случае не важна. Первый платеж по плану должен был быть сделан, допустим, 15 февраля. Соответственно, дата последнего платежа должна была быть 15 февраля 2018 года. То есть, 15 февраля 2021 года срок исковой давности по последнему платежу истек. Если банк не предпринимал никаких шагов к взысканию задолженности, иди не смог добиться положительного результата, то взыскать с должника он уже ничего не сможет.
Но есть ловушка, и о ней необходимо знать
Сотрудники любого банка отлично понимают, что в подобных делах их шансы на успешное взыскание задолженности ничтожно малы, однако терять деньги им совсем не хочется, а потому они очень часто загоняют должников «в ловушку».
Банк любыми средствами заставляет должника признать свой долг. Если заемщик признает свой долг, то согласно статье 203 ГК РФ, срок исковой давности, составляющий 3 года, будет прерван, и гражданин просто не сможет уже использовать такую возможность избавиться от задолженности. И вариантов признания своего долга немало.
Например, заемщик, оформив кредит, сделал всего 3 взноса, а потом перестал платить. Срок исковой давности по просроченным платежам истек, банк его упустил, но при этом начинает угрожать должнику судом и ответственностью, а позже предлагает решить дело миром, например, внести некоторую часть задолженности, чтобы потом расписать график ее гашения. Если только должник внесет хотя бы малую сумму на счет кредита, это будет считаться признанием долга, и срок исковой давности будет прерван.
Признанием долга будет считаться не только внесение средств, но и подписание какого-либо соглашения, связанного с кредитом, согласие с изменением условий кредитования, направление в банк гарантийного поручения, заключение соглашения о рассрочке платежей и т.д. Любой подобный документ будет являться признанием имеющегося долга.
В случае истечения срока исковой давности банки очень заинтересованы в том, чтобы должник совершил любые действия, связанные с имеющимся долгом, которые бы можно было бы расценивать в качестве признания задолженности. Ведь это позволит банку обратиться в суд для взыскания. И чтобы добиться своей цели, кредиторы могут идти на самые разные уловки.
Конечно, банк, выдавая человеку кредит, не дарит ему деньги, а дает их в долг и под определенные проценты в целях получения собственной выгоды. Законных способов взыскания немало, и сам заемщик, подписывая договор, возлагает на себя определенные обязательства. Последствия невыплаты кредита могут быть весьма серьезными – от потери имущества до уголовной ответственности. И об этом необходимо помнить. Но при этом нельзя забывать и о том, что в некоторых ситуациях у заемщиков также есть законные права, в том числе и сроки исковой давности. И воспользоваться такой возможностью можно на совершенно законных основаниях. Главное – знать свои права и не попасть в ловушку банка из-за собственных ошибок.
