​5 признаков, по которым можно определить проблемный банк задолго до отзыва лицензии

5 признаков, по которым можно определить проблемный банк задолго до отзыва лицензии

В прошлом году у банков были определенные послабления в части управления рисками и формирования резервов. То сейчас эти послабления закончились и ряд банков может столкнуться с серьезными проблемами.

В этой статье мы рассмотрим 5 факторов, которые позволяют мне определять проблемные банки за долго до отзыва лицензии. Это достаточно простые правила, поэтому доступны каждому. Понятно, что когда банк перестает проводить платежи, то спасать свои деньг уже поздно. Скорее всего их в банке уже нет.

Отзыву лицензии предшествует ряд ограничений, которые ЦБ накладывает на коммерческий банк.

Проблема в том, что ЦБ официально не объявляет о таких ограничениях, введенных против конкретного банка. Большинство этих ограничений направлено только на одно - снижение потенциальных выплат по линии АСВ в случае отзыва лицензии у банка. 

Эти ограничения следующие:

• фиксация максимальной суммы средств, подпадающей под выплаты АСВ;
• запрет на открытие новых счетов;
• запрет на выдачу новых кредитов;
• общее ограничение числа счетов клиентов.

Такие ограничения действуют несколько месяцев и своевременное выявление этих факторов позволит спасти свои деньги задолго до отзыва лицензии.

1. Вместе с вкладом предлагают акцию банка в подарок

Именно этот весьма необычный прием позволил моему знакомому избежать проблем. Он владелец небольшой компании и обслуживался в АТБ банке. В один прекрасный день он решил открыть там вклад. И даже открыл его. Но вместе с вкладом ему подарили 1 акцию этого банка.

Он не придал этому особого значения и позвонил мне, чтобы похвастать, в каком замечательном банке он обслуживается. Ему даже акцию подарили. Где такое еще встретишь?

Но мой ответ его совсем не порадовал, а сильно расстроил. Дело в том, средства акционеров банка не подпадают под гарантии АСВ. Поэтому при введении ограничений на прием вкладов, банк может продолжать принимать средства от акционеров.

Именно такой хитрый прием и применил проблемный банк. Он принимал вклады от обычных граждан. Но даря им акции, превращал в акционеров.

Проблема только в том, что в случае отзыва лицензии АСВ не будет возвращать вложенные акционерами средства.

Узнав все эти подробности, мой знакомый закрыл и счет компании и вклад.

2. Вместо вклада предлагают оформить доверительное управление средствами

Эту схему активно использовали в Татфондбанке.

Там тоже были введены ограничения на прием вкладов. Но менеджеры вводили в заблуждение клиентов и вместо депозитных договоров подписывали договора управления средствами с подконтрольной управляюще компанией. 

Таких средств банк набрал на десятки миллионов рублей и клиенты в итоге понесли огромные потери. 

3. Отказ в кредите при хорошей кредитной истории

Эта история уже была лично со мной. 5 лет назад мне понадобились срочно деньги и я обратился в ближайший банк. У меня безупречная кредитная история, официальная зарплата, низкая долговая нагрузка.

Банк долго мне морочил голову и в итоге отказал. Я достаточно быстро взял кредит в другом банке и в общем забыл про эту историю. Но через полгода у отказавшего банка отозвали лицензию.

Т.е. уже за полгода до этого у него были ограничения на выдачу кредитов. 

4. Повышенные ставки по вкладам

Сейчас уровень ставок по вкладам очень легко узнать в интернете. Достаточно лего определяется средний уровень и возможный диапазон ставок. например сейчас ставки по вкладам располагаются в интервале 4% - 6%.

Если банк начнет сейчас предлагать реальные ставки на уровне 7% и выше, то я в такой банк не отнесу свои деньги. Другое дело, что здесь надо различать реальные ставки и маркетинговые. Некоторые банки делают разные ставки внутри одного вклада.

Вот например Россельхозбанк предлагает вклад со ставкой 6,5%. А на само деле все совсем не так

Реальная ставка по такому вкладу составит всего 4,5%.

5. Отказ в приеме вкладов

Некоторые банки не могут ничего ничего лучше, чем отказывать в приеме вкладов. Как правило, ссылаются на технический сбой в программе. На самом деле у них есть ограничения на прием вкладов и нарушать они его не могут, т.к. реакция ЦБ будет мгновенной. Ведь каждый день банк отправляет в ЦБ свой баланс.

Итого:

Если в банке происходит что-то непонятное и необычное то стоит сразу обращать на это внимание. Банк - достаточно консервативная организация, которая действует строго по инструкциям.

Эти признаки позволяют определить проблемный банк задолго до отзыва лицензии.