Как жить без долгов

Как жить без долгов

Процедура внесудебного банкротства станет доступнее.

Процедуру внесудебного банкротства, которая осуществляется через многофункциональные центры (МФЦ), планируется сделать более доступной для граждан. На совещании президента РФ с членами правительства было решено смягчить существующие требования к размеру списываемого долга, повысив предельную планку вдвое – до 1 млн рублей. Также участники совещания поддержали идею об устранении ограничений, которые пока делают недоступным такой механизм избавления от долгов для получателей стабильных, но невысоких доходов.

Списание с ограничениями

Институт личного банкротства, с помощью которого человек получает возможность обнулить свои обязательства и начать финансовую жизнь с чистого листа, появился в России в октябре 2015 года. Тогда граждане получили право инициировать такие процессы через суд. Обратиться в суд может кредитор, если заемщик задолжал ему более 500 тыс. рублей, либо сам гражданин – минимальный размер долга в такой ситуации не регламентирован. По завершении процесса гражданин освобождается от долгов (этого не происходит, если суд выявит злоупотребления с его стороны).

Механизм оказался востребованным. За семь лет судебной процедурой воспользовались 670 тыс. граждан, рассказал на совещании с президентом министр экономического развития Максим Решетников. Однако обнаружился и минус: процедура оказалась не по карману ряду граждан. Причина в том, что в деле обязательно должен принимать участие финансовый управляющий. Он проводит инвентаризацию активов человека, занимается организацией продажи его имущества и т.д. Его услуги должны оплачиваться – по закону, это фиксированное вознаграждение 25 тыс. рублей плюс проценты за реализацию имущества. Из-за этого, по словам Решетникова, финансовые управляющие не заинтересованы проводить процедуры без активов.

Для облегчения доступа граждан к механизму освобождения от непосильных долгов в сентябре 2020 года была запущена процедура внесудебного банкротства. Она проводится через МФЦ без участия финансового управляющего и потому бесплатна. Длится процедура полгода и завершается списанием долгов, которые человек перечислил в своем заявлении при обращении в МФЦ.
Поскольку это упрощенный вариант, то были введены ограничения. Есть два условия, при которых можно воспользоваться данной процедурой. Во-первых, размер долга должен составлять от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Во-вторых, приставы прекратили исполнительное производство в отношении человека из-за отсутствия у него имущества и не возбудили новое после возвращения исполнительного документа взыскателю – таким образом должен быть подтвержден факт отсутствия у гражданина имущества и доходов.

Внесудебное банкротство станет доступнее

Спустя два года после запуска внесудебной процедуры банкротства чиновники заговорили о возможности расширить круг ее пользователей. На совещании с президентом Максим Решетников озвучил предложение Минэкономразвития повысить предельно допустимый размер долга вдвое – до 1 млн рублей. «Мы предлагаем расширить и сам диапазон долга, при котором возможно внесудебное банкротство. Максимальную планку предлагаем повысить с 500 тыс. рублей до миллиона, а минимальную предлагаем понизить с 50 тыс. до 25 тыс.», – сказал министр. Также он предложил разрешить гражданам, если потребуется, повторно проходить процедуру не через 10 лет, как сейчас, а через пять.

По мнению юриста из юрфирмы Savina Legal Снежаны Гусевой, предложение Минэкономразвития соответствует современным экономическим реалиям и является позитивным. «Как правило, безнадежная задолженность до 1 млн рублей возникает из-за того, что граждане не в состоянии расплатится с необеспеченными потребительскими кредитами», – объясняет она.

«Изменение коридора суммы долга приведет к расширению количества граждан, которые смогут воспользоваться этим средством списания долгов», – соглашается адвокат, соучредитель юркомпании a.t.Legal Николай Титов. Титов обращает внимание, что процедура несостоятельности через МФЦ в случае реализации предложений станет доступна клиентам микрофинансовых организаций (МФО), которые сейчас не могут в упрощенном порядке оформить банкротство из-за «незначительности» суммы задолженности. Кроме того, двукратное увеличение верхнего порога приведет к тому, что ею начнут пользоваться люди с долгами 500 тыс. – 1 млн рублей. По мнению Титова, эти должники будут охотнее признавать себя банкротами, тогда как ранее не хотели проходить традиционную процедуру банкротства из-за ее издержек. 

Льготные условия для получателей пенсий и пособий

Еще одно предложение Минэкономразвития касается второго условия для доступа к внесудебному банкротству – наличия у человека прекращенного исполнительного производства по причине отсутствия у него имущества. Из-за этого процедура была недоступна людям, чьи доходы хоть незначительно, но превышают прожиточный минимум.

Сейчас человек может через пристава добиться, чтобы ему оставляли на жизнь прожиточный минимум, но доходы сверх этой суммы будут идти на погашение долга. Приставы понемногу на протяжении многих лет списывают у должников деньги в счет погашения долга, и это, по словам Титова, не позволяет по формальным причинам завершить исполнительное производство. Минэкономразвития предлагает таким должникам, если долги не превышают 1 млн рублей, все же дать доступ к внесудебной процедуре банкротства. Прибегнуть к ней человек сможет, если принудительное взыскание долга с него ведется более семи лет. Граждане из социально уязвимых категорий населения (единственный источник дохода – социальные выплаты) смогут обращаться в МФЦ еще раньше – через год после начала принудительного взыскания долгов. Это изменение затронет, в частности, пенсионеров, у которых размер дохода превышает прожиточной минимум. По словам Максима Решетникова, сейчас для них исполнительное производство может быть по факту бессрочным.

С такой же проблемой столкнулись и граждане с детьми, беременные женщины, единственным источником дохода которых являются выплаты социального характера – детское пособие или пособие по беременности. «Нам кажется целесообразным снизить для этих категорий срок принудительного взыскания, после которого они могут подавать на внесудебное банкротство. Скажем, после одного года: если оно длится больше одного года, они уже имеют право перейти к процедуре внесудебного списания долга», – предложил Максим Решетников.
Юристы положительно оценивают эту инициативу. «Если за семь лет после возбуждения исполнительного производства взыскание не проведено в полном объеме, то это явно свидетельствует о наличии признаков банкротства гражданина», – говорит Николай Титов. По мнению Снежаны Гусевой, новелла значительно упростит доступ к внесудебному банкротству для этих групп должников. Однако у юристов вызывает сомнение идея открывать доступ к процедуре только через семь лет. У тех, кто не желает ждать столько времени, не останется иного выбора, кроме как инициировать процедуру личной несостоятельности через суд, как это делается сейчас. По словам Гусевой, возможно, более целесообразным было бы снижение срока до 5–6 лет.

Перспективы принятия поправок

Для реализации предложений необходимо внесение поправок в закон о банкротстве, а значит, правительство должно внести в Госдуму, а та – принять соответствующий законопроект. Вероятно, в скором времени документ поступит на рассмотрение на Охотный ряд, так как инициатива была поддержана на самом высоком уровне.